工商時信用貸款比較報【魏喬怡╱台北報導】

面對2017年台股展望,受惠全球股市正向發展,國際資金動能持續強勁,台股由於景氣擴張,加上企業獲利優於預期,預農地如何貸款期指數轉趨震盪,類股輪動下,個股有所表現,投資人恐將擔心市場震盪,選擇「新光福運平衡基金」掌握趨勢、攻守兼具,漲時跟漲、跌時抗跌。

農曆春節後,台幣匯率續強,資金持續湧入台股,這波台股強勁的漲勢,萬點行情可能再現,不僅小型股轉強,出現百花齊放的偏多氣氛,原物料族群也續強,帶動相關類股上漲;下半年電子股,受惠於iPhone8可能大改款新上市,相關供應鏈亦留意提前備貨。新光福運平衡基金經理人南震杰表示,2017年的台股,看好美國房地產概念、塑化、金融;電子股看好自動駕駛、電動車、半導體先進製程。

不少投資人擔心,目前台股位居9千點之上,現階段佈局是否投資在相對高點?新光投信表示,從過去台灣歷次景氣循環周期推估,擴張期最短為12個月,最長為96個月,若以簡單的算術平均數計算,過去台股在景氣循環的擴張期,平均期間有38個月;處在衰退期最長為37個月,最短為10個月,平均為15個月。

由於台股指數過去與美國ISM製造業指數(年比)呈亦步亦趨的態勢,這波美國景氣復甦強勁,美國製造業採購經理人指數(PMI)已於2017年1月創下近2年新高,加上美國總統川普可望提出新減稅政策再刺激美國經濟成長,法人機構預估將可貢獻美國每年經濟成長率至少0.5%至1%,減稅政策將可提升美國企業盈利7%至8%的成長空間。

台股長期以來表現與美股連動性強,外資法人預估,台股企業若獲利成長10%,以過去3年台股本益比維持13至16倍計算,預估台股的合理區間將在8,300點至10,400點之間,加上國內上市櫃公司股利政策陸續出籠,晶圓代工龍頭股台積電宣布每股配發7元現金股息,在高現金股市風潮下,法人機構預估,今年台股上市櫃公司發放達1.2兆元股息,金額將再創新高,更為台股行情蓄積動能。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的債務整合推薦長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無土銀房屋增貸擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借哪裡可以借錢

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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黃俊宇

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